2018年主流贷款平台综合评测与申请指南

2018年是互联网金融快速发展的一年，各大平台纷纷推出创新贷款产品。本文整理了当年最具代表性的15家贷款平台，从银行系、互联网巨头到消费金融公司，详细分析它们的申请条件、利率水平、放款速度等核心指标，并附上真实用户的反馈建议。想知道怎么避开贷款陷阱选到靠谱平台？往下看就对了！

一、互联网头部平台的三大王牌产品

说到2018年的现象级贷款产品，蚂蚁借呗绝对排在前三。依托支付宝的芝麻信用体系，很多用户发现自己的额度突然从几千涨到了几万。不过话说回来，这个日利率0.03%-0.05%看着不高，实际年化可要10.95%-18.25%呢。

腾讯系的微粒贷当时采用白名单邀请制，很多用户都在朋友圈晒自己突然开通的额度。记得有个做微商的朋友说，他5万额度秒到账，但提前还款后额度就消失了，这事儿还上过新闻。

京东金融的金条算是异军突起，主打"最快30秒到账"。不过有用户吐槽，明明显示可借额度3万，提交资料后却只批了8000，这个落差感确实挺大的。

图片来源：newkouzi.cn

二、传统银行的反击之战

眼看着互联网公司抢市场，2018年银行系产品开始发力。招行的闪电贷把放款速度压缩到60秒，工行融e借直接挂钩公积金数据，中行的"中银E贷"甚至能随借随还。

这些银行产品的优势很明显——年化利率普遍在6%-12%之间。但有个硬伤，很多用户抱怨需要线下提交资料，比如工资流水、社保记录什么的，对自由职业者不太友好。

三、消费金融公司的突围策略

马上消费金融的安逸花算是当年的黑马，主打"三无"产品：无抵押、无担保、无面签。不过有用户反映，在APP上点个"查看额度"就上征信了，这事当时闹得沸沸扬扬。

招联金融的好期贷靠着线下推广迅速打开市场，超市门口摆摊送纸巾的场景很多人还有印象。但他们的催收方式比较激进，有借款人反映晚上十点还能接到催款电话。

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四、P2P转型的幸存者们

2018年监管重拳下，90%的P2P平台消失，但陆金所的稳盈-安e+和宜人贷的宜定盈完成转型。这些产品开始对接机构资金，年化收益从原来的12%降到8%左右。

有个做理财的大姐跟我说，她之前在某某贷投的20万差点打水漂，现在只敢选这类有担保方的产品。不过话说回来，这类平台现在更偏向助贷角色，直接放贷的少了。

、选平台必须注意的个坑

1. 砍头息套路：说好借1万，实际到账8500，那1500直接被扣作手续费
2. 隐藏费用：管理费、服务费、保险费加起来可能比利息还高
3. 征信查询：点次"查看额度"就多条查询记录，影响房贷申请
4. 自动续期：到期自动扣款续借，利息越滚越多
5. 暴力催收：爆通讯录、伪造律师函这些手段2018年还大量存在

六、过来人的三条忠告

第一，别被广告词忽悠，什么"万元日息2元"要换算成年利率才知道真实成本。
第二，优先选上征信的平台，虽然查询多了不好，但正规平台反而更守规矩。
第三，保留所有凭证，从电子合同到还款记录，关键时刻能派上大用场。

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写到这里突然想起，2018年有个同事因为同时申请7家平台导致房贷被拒，这事儿提醒我们：控制申请频率真的很重要。现在的贷款产品越来越方便，但理性借贷这个基本原则永远不能忘。